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在當前數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下，線上貸款作為金融創(chuàng)新的重要成果，近年來發(fā)展勢頭較為迅猛，貸款戶數(shù)及余額占比不斷遞增，與此同時，線上貸款的不良貸款余額、不良率也同步呈現(xiàn)上升態(tài)勢。針對上述現(xiàn)象，寶應農(nóng)商銀行堅持推動數(shù)智審計模式向縱深發(fā)展，結(jié)合金融監(jiān)管工作要求，通過模型賦能，大幅提升了線上貸款審計質(zhì)效。
明確三個堅持。一是堅持“研究+數(shù)智”審計方式。進一步加強研究思維應用，根據(jù)風險導向明確審計重點，拓展審計方法手段，轉(zhuǎn)變挖掘問題視角。二是堅持全面深入審計范圍。通過分析線上貸款制度架構(gòu)和業(yè)務概況，橫縱向分析線上貸款總體及各項產(chǎn)品的用信戶數(shù)、貸款余額、不良率、白名單準入情況、貸后管理情況等，精準畫像各項產(chǎn)品。三是堅持重點精準審計方向。在對線上貸款整體框架分析基礎(chǔ)上，實行重點精準審計，著重關(guān)注用信戶數(shù)較多、不良率較高、貸后管理較差的信貸產(chǎn)品，并將客戶準入管理、風控模型規(guī)則、貸后管理納入本次審計重點。
關(guān)注亮點問題。一是客戶準入管理。審計發(fā)現(xiàn)，多戶白名單客戶申報時在信貸黑灰名單內(nèi)、申報利率優(yōu)惠的多戶白名單客戶授信未用信未達3個月等。二是風控模型管理。審計發(fā)現(xiàn)，風控模型未明確管理部門和管理人員、風控模型規(guī)則未進行有效評估、身份證為異地的客戶未進行有效攔截、審批權(quán)限設置不夠完善、風控模型規(guī)則未及時調(diào)整。三是貸后管理。審計發(fā)現(xiàn)，存在借款人手機號碼或聯(lián)系地址為無效信息、非本人及親屬轉(zhuǎn)入資金用于還款戶數(shù)超閾值且疑似與中介資金往來及借戶貸款、貸款資金流向集中度超閾值且疑似與中介資金往來、放款后備注中涉及中介費字樣等現(xiàn)象。
注重成果運用。一是召開問題整改專題會。組織召開線上貸款審計問題專題整改工作會議，通報審計發(fā)現(xiàn)的問題和風險提示，聽取與會人員提出的整改方案及總結(jié)意見。二是完善制度流程。進一步梳理、完善線上貸款相關(guān)制度流程，及時修訂過時制度辦法，健全線上貸款風控規(guī)則。三是加強風險管理。進一步加強風險預警管理，梳理風險預警系統(tǒng)運行中出現(xiàn)的風險點，組織研究相關(guān)問題解決辦法，同時加大預警系統(tǒng)應用培訓力度。對線上貸款資金流向情況組織核實排查，防范信用風險。加強白名單準入審核工作，排查核實白名單客戶準入時在黑名單、不符合利率優(yōu)惠條件等客戶清單。四是模型思路推廣應用。通過審計模型搭建思路的經(jīng)驗共享，為科技部門搭建線上貸款疑點數(shù)據(jù)報表提供助力，使得條線部門能夠定期監(jiān)測、排查線上貸款風險，提升全行線上貸款管理水平。截至目前，已共享疑似中介介紹貸款并以現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方式收取中介費等20個線上貸款模型思路。五是優(yōu)化風控模型。根據(jù)風控模型存在的不足制定了行之有效的方法和措施，明確風控模型管理部門，定期對風控模型規(guī)則進行評估并適時予以優(yōu)化完善，已設計攔截身份證為異地客戶的風控規(guī)則。
原標題：寶應農(nóng)商銀行： 深入推進數(shù)智模式 提升線上貸款審計質(zhì)效
文章來源：http://jsjjb.xhby.net/pc/layout/202508/01/node_A04.html#content_1472165
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